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1月15日,國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》(以下簡稱《規(guī)劃》),指出到2020年,建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系,有效提高金融服務(wù)可得性,明顯增強(qiáng)人民群眾對金融服務(wù)的獲得感,顯著提升金融服務(wù)滿意度,滿足人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求,特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù),使我國普惠金融發(fā)展水平居于國際中上游水平?! ∑栈萁鹑谂c小微企業(yè) 《規(guī)劃》顯示,普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則,以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象。
據(jù)了解,“融資難、融資貴”一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的一大難題。國家一直在致力于如何解決這一問題。
小微企業(yè)作為普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象之一,如何讓小微企業(yè)得到更大的好處,則有賴于普惠金融的發(fā)展程度。
《規(guī)劃》指出,近年來,我國普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出服務(wù)主體多元、服務(wù)覆蓋面較廣、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高的特點(diǎn),人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達(dá)到國際中上游水平,但仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn):普惠金融服務(wù)不均衡,普惠金融體系不健全,法律法規(guī)體系不完善,金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng),商業(yè)可持續(xù)性有待提升。
健全多元化廣覆蓋的機(jī)構(gòu)體系 規(guī)范發(fā)展各類新型機(jī)構(gòu)
《規(guī)劃》要求,充分調(diào)動(dòng)、發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新型業(yè)態(tài)主體的積極性、能動(dòng)性,引導(dǎo)各類型機(jī)構(gòu)和組織結(jié)合自身特點(diǎn),找準(zhǔn)市場定位,完善機(jī)制建設(shè),發(fā)揮各自優(yōu)勢,為所有市場主體和廣大人民群眾提供多層次全覆蓋的金融服務(wù)。
銀行方面,《規(guī)劃》提出,鼓勵(lì)開發(fā)性政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作,降低小微企業(yè)貸款成本。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能定位,加大對農(nóng)業(yè)開發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度。
鼓勵(lì)大型銀行加快建設(shè)小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和民營銀行扎根基層、服務(wù)社區(qū),為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)居民提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)。
同時(shí),推動(dòng)省聯(lián)社加快職能轉(zhuǎn)換,提高農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的能力。加快在縣(市、旗)集約化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行步伐,重點(diǎn)布局中西部和老少邊窮地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)、小微企業(yè)聚集地區(qū)。
各類新型機(jī)構(gòu)方面,《規(guī)劃》強(qiáng)調(diào),規(guī)范發(fā)展各類新型機(jī)構(gòu)。其中包括:
——拓寬小額貸款公司和典當(dāng)行融資渠道,加快接入征信系統(tǒng),研究建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制,努力提升小微企業(yè)融資服務(wù)水平。鼓勵(lì)金融租賃公司和融資租賃公司更好地滿足小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)設(shè)備投入與技術(shù)改造的融資需求。促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司發(fā)展,激發(fā)消費(fèi)潛力,促進(jìn)消費(fèi)升級?! e極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑,穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)。注重建立風(fēng)險(xiǎn)損失吸收機(jī)制,加強(qiáng)與業(yè)務(wù)開展相適應(yīng)的資本約束,規(guī)范發(fā)展新型農(nóng)村合作金融。支持農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展,持續(xù)向農(nóng)村貧困人群提供融資服務(wù)。
——大力發(fā)展一批以政府出資為主的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或基金,推進(jìn)建立重點(diǎn)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu),研究論證設(shè)立國家融資擔(dān)?;?。
——促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融組織規(guī)范健康發(fā)展,加快制定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)行為規(guī)范,建立信息披露制度,提高普惠金融服務(wù)水平,降低市場風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)?! ?chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段 “互聯(lián)網(wǎng)+”將促進(jìn)普惠金融發(fā)展
《規(guī)劃》明確,要積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段,降低金融交易成本,延伸服務(wù)半徑,拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度?! 膭?lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式。推廣創(chuàng)新針對小微企業(yè)、高校畢業(yè)生、農(nóng)戶、特殊群體以及精準(zhǔn)扶貧對象的小額貸款。開展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),建立以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的集中統(tǒng)一的自助式動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利抵質(zhì)押登記平臺。研究創(chuàng)新對社會辦醫(yī)的金融支持方式。在全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)增加適合小微企業(yè)的融資品種。鼓勵(lì)地方各級人民政府建立小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)基金,用于小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼和貸款本金損失補(bǔ)償。
——鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù),打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺,為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)成立互聯(lián)網(wǎng)金融專營事業(yè)部或獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展電子支付手段,逐步構(gòu)筑電子支付渠道與固定網(wǎng)點(diǎn)相互補(bǔ)充的業(yè)務(wù)渠道體系,加快以電子銀行和自助設(shè)備補(bǔ)充、替代固定網(wǎng)點(diǎn)的進(jìn)度。推廣保險(xiǎn)移動(dòng)展業(yè),提高特殊群體金融服務(wù)可得性。
——發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的有益作用。積極鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展,為社會提供小額、快捷、便民支付服務(wù),提升支付效率。發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸平臺融資便捷、對象廣泛的特點(diǎn),引導(dǎo)其緩解小微企業(yè)、農(nóng)戶和各類低收入人群的融資難問題。發(fā)揮股權(quán)眾籌融資平臺對大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的支持作用。發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺門檻低、變現(xiàn)快的特點(diǎn),滿足各消費(fèi)群體多層次的投資理財(cái)需求。
此外,《規(guī)劃》提出要建立健全普惠金融信用信息體系、建立普惠金融統(tǒng)計(jì)體系、完善普惠金融法律法規(guī)體系等,同時(shí),要發(fā)揮政策引導(dǎo)和激勵(lì)作用,多管齊下發(fā)展普惠金融。
有分析稱,《規(guī)劃》是我國首個(gè)推進(jìn)普惠金融發(fā)展的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃,這預(yù)示著在“十三五”時(shí)期,我國普惠金融將迎來一個(gè)全面深化改革和創(chuàng)新發(fā)展的新時(shí)期。
有專家表示,根據(jù)《規(guī)劃》,我國將大力發(fā)展普惠金融,這將有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展,降低小微企業(yè)融資成本,推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新,助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級,增進(jìn)社會公平和社會和諧。