市場經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展少不了中小企業(yè)的貢獻(xiàn)，但長期以來，融資難卻是中小企業(yè)不得不面對的一道坎。雖然銀行信貸是企業(yè)融資的主渠道，但因生命周期一般較短，且缺少重大資產(chǎn)或其他形式的抵押物，中小企業(yè)往往很難從銀行獲得傳統(tǒng)授信。不過，互聯(lián)網(wǎng)的升溫讓太多不可能變?yōu)榭赡?，企業(yè)融資亦不例外，從繁瑣的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)手續(xù)中走出，向著方便且易得的網(wǎng)絡(luò)融資“挺進(jìn)”，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)絡(luò)貸款正逐步被中小企業(yè)認(rèn)可與接受，同時也讓商業(yè)銀行看到其中蘊含的機遇，隨之開始發(fā)力“網(wǎng)貸”市場。

　　“網(wǎng)銀循環(huán)貸”為基礎(chǔ)

　　某民營服裝公司成立于2007年，隨著銷售渠道逐步成熟，這些年來，其發(fā)展前景愈漸看好。但在業(yè)務(wù)快速增長的同時，服裝公司既希望接單后能及時獲得貸款購買原材料，而且從財務(wù)成本考慮，又不希望長期占用貸款資金。經(jīng)與開戶所在某商業(yè)銀行接洽，去年9月初，銀行給予服裝公司270萬元授信額度，其中包含138萬元的網(wǎng)銀循環(huán)貸款（以公司法人及另一股東的個人住房作抵押）。9月18日，服裝公司向銀行提交用款計劃，經(jīng)審核生效后，即在企業(yè)網(wǎng)銀進(jìn)行了30萬元的首筆貸款支用。一周后，銷售款回籠，服裝公司即將此筆貸款歸還。此后，想貸就貸，想還就還，通過“網(wǎng)銀循環(huán)貸”，公司再不用為貸款事宜操心了。

　　上述事例中提及的網(wǎng)銀循環(huán)貸款，已成為不少銀行不可缺少的融資項目，通過該業(yè)務(wù)，中小企業(yè)通過企業(yè)網(wǎng)銀，足不出戶就可在網(wǎng)上自助申請、支用貸款，且循環(huán)期內(nèi)隨貸隨還，非常符合中小企業(yè)融資“金額小、頻率高、用錢急”的特點。以工行的網(wǎng)銀循環(huán)貸款業(yè)務(wù)“網(wǎng)貸通”為例，凡在工行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，注冊成為企業(yè)網(wǎng)銀證書版客戶，且具備履行合同、償還債務(wù)能力的企業(yè)，采取銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式，均可通過“網(wǎng)貸通”申請循環(huán)貸款，最高額度一般不超過3000萬元，在貸款額度使用期限的2年內(nèi)，企業(yè)可通過網(wǎng)銀自助進(jìn)行循環(huán)借款合同項下提款和還款，無須逐筆辦理借款和擔(dān)保手續(xù)。

　　銀行比拼“網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)

　　在“網(wǎng)銀循環(huán)貸”的基礎(chǔ)上，目前，各商業(yè)銀行紛紛加緊研發(fā)推廣各類線上融資貸款，力拼“網(wǎng)貸”市場。

　　拿股份制商業(yè)銀行來說，如2012年4月，寧波銀行(002142,股吧)推出專為中小企業(yè)搭建的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)平臺“E家人”，通過該平臺，企業(yè)可以不受時間、地域限制，在網(wǎng)上實現(xiàn)自助貸款申請，從申請貸款到拿到資金的時間，較以往縮短30%。

　　2012年10月，中信銀行(601998,股吧)成立全新的網(wǎng)絡(luò)銀行部，除了傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)之外，該行的網(wǎng)絡(luò)銀行還將突破遠(yuǎn)程開戶和網(wǎng)絡(luò)授信核查等技術(shù)難關(guān)，涵蓋電子商務(wù)、移動支付和網(wǎng)絡(luò)貸款等領(lǐng)域。

　　2012年12月，華夏銀行(600015,股吧)借助網(wǎng)絡(luò)平臺，推出具有資金支付、資金結(jié)算、資金管理、在線融資、現(xiàn)金管理等五大功能的資金支付管理系統(tǒng)（CPM），其可以根據(jù)訂單信息、應(yīng)收賬款信息為中小企業(yè)快捷地發(fā)放貸款，且隨借隨還、瞬間到賬，同時還做好資金的歸集明細(xì)，讓企業(yè)融資難題得以在線上“一站式”解決。

　　同樣致力于中小企業(yè)“網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)的還有招商銀行(600036,股吧)和光大銀行(601818,股吧)。其中，招行推出的是“網(wǎng)絡(luò)接單”和“空中貸款”，前者是招行“一網(wǎng)通”主頁提供小微企業(yè)貸款網(wǎng)絡(luò)在線受理功能，企業(yè)上網(wǎng)即可在線申請貸款，招行客戶經(jīng)理將在24小時內(nèi)聯(lián)系企業(yè)辦理貸款。后者是“主動外呼”和“在線受理”合一的遠(yuǎn)程接單平臺，企業(yè)通過電話平臺即可實現(xiàn)業(yè)務(wù)咨詢、業(yè)務(wù)受理、貸后服務(wù)等一站式互動服務(wù)。光大銀行目前則正在力推“融e貸”線上質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，小微企業(yè)通過網(wǎng)上銀行或電話銀行，將賬戶中的定期存款或國債作為質(zhì)押，便可實現(xiàn)“自助申請自動審批自動放款”的全線上融資，該業(yè)務(wù)具有門檻低、實時到賬、利率低的特點。1000元即可起貸，申請成功便可立即到賬，貸款利率也僅為基準(zhǔn)利率。

　　除了股份制商業(yè)銀行，國有商業(yè)銀行在“網(wǎng)貸”市場上同樣不甘落后，典型如建設(shè)銀行(601939,股吧)前不久宣布，其電商平臺貸款不受規(guī)模限制，完全放開額度。事實上，建行的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品e貸通在模式評級、授信過程、獲貸流程上都已極大地精簡，使放貸速度進(jìn)一步加快，阿里巴巴的企業(yè)會員只需報名并填寫真實資料，建行便以其在阿里巴巴上的網(wǎng)絡(luò)誠信度作為重要參考指標(biāo)，以貸后風(fēng)險控制為保障，并結(jié)合企業(yè)資質(zhì)、基本財務(wù)狀況等綜合考量，通過審批即可獲貸。

　　銀行業(yè)人士認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)貸款依托網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的貨物流、資金流等檢測平臺，和網(wǎng)絡(luò)獨特的信用評定體系，使大量在傳統(tǒng)銀行模式下難以得到信貸支持的中小企業(yè)成功融資成為可能，更為無法提供抵押物的中小企業(yè)提供更多成本可控的融資渠道，滿足企業(yè)擴大生產(chǎn)的需求，為企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展增添力量。

　　例：因經(jīng)營規(guī)模較小，某民營機電企業(yè)年銷售收入僅幾百萬元，由于缺乏房產(chǎn)、土地等可用于抵押的不動產(chǎn)，企業(yè)難以直接從銀行獲得傳統(tǒng)信貸支持，日常經(jīng)營基本都靠自身資金積累的再投入。不過，2012年以來，隨著訂單逐漸增加，企業(yè)自有流動資金無法滿足發(fā)展需要，經(jīng)營周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難。

　　犯愁之際，該機電企業(yè)負(fù)責(zé)人聽說某國有商業(yè)銀行有一款網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，兼具隨借隨還、循環(huán)支用、成本可控等優(yōu)點，非常符合小企業(yè)的經(jīng)營特點與用款需求，遂與另兩家小企業(yè)一起向該行申請網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保貸款。很快，企業(yè)主接到銀行來電，通知進(jìn)行貸前調(diào)查。就在通過審核的一周后，三家企業(yè)共400萬元的網(wǎng)絡(luò)貸款額度順利批出，機電企業(yè)的燃眉之急迎刃而解。

發(fā)布時間：2013-04-16