近日，中國(guó)人民銀行公布了對(duì)縣域農(nóng)商行的降準(zhǔn)細(xì)則，明確服務(wù)縣域的農(nóng)商行應(yīng)將降準(zhǔn)資金全部用于發(fā)放民企和小微貸款，央行將相關(guān)情況納入宏觀審慎評(píng)估（MPA）考核。這對(duì)小微企業(yè)來(lái)說無(wú)疑是利好。

　　然而，小微企業(yè)融資難融資貴問題成因復(fù)雜，僅僅依靠釋放增量資金仍不足以明顯改善其融資環(huán)境。在支持小微企業(yè)融資方面，應(yīng)從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和現(xiàn)代金融科技兩方面入手，積極探索化解小微企業(yè)融資難融資貴問題。

　　小微企業(yè)融資難融資貴問題的形成主要有以下原因：銀行等貸款金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱性。小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、信用狀況和履約狀況等，銀行難以真實(shí)把握。另外，也缺少致力于小微企業(yè)服務(wù)的專門機(jī)構(gòu)，缺少統(tǒng)一的小微企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)。不少金融機(jī)構(gòu)小微金融產(chǎn)品門檻較高，很多小微企業(yè)在成立年限、持續(xù)盈利能力、資產(chǎn)負(fù)債率、信用記錄等方面達(dá)不到準(zhǔn)入門檻要求。小微企業(yè)融資擔(dān)保也存在一定難度，部分符合金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻的小微企業(yè)卻不能提供合格有效的擔(dān)保。

　　在支持小微企業(yè)融資方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)扮演著重要的角色。大銀行要轉(zhuǎn)變金融服務(wù)理念和服務(wù)機(jī)制，下沉金融重心。首先，銀行要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。其次，銀行可從平臺(tái)角度集成資源做深普惠金融服務(wù)，通過整合內(nèi)外部線上線下銷售渠道資源，智能識(shí)別客戶需求和批類產(chǎn)品，打造多維立體的普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　同時(shí)，金融科技的運(yùn)用可以為金融機(jī)構(gòu)賦能，積極開發(fā)符合民營(yíng)和小微企業(yè)融資特點(diǎn)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品模式。首先，金融科技可以使金融服務(wù)突破時(shí)空限制，將業(yè)務(wù)延伸到物理網(wǎng)點(diǎn)不能服務(wù)的區(qū)域和無(wú)法覆蓋的時(shí)間。其次，可以借用數(shù)據(jù)科學(xué)、行為分析等手段深層次挖掘金融需求，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、精準(zhǔn)畫像、精準(zhǔn)服務(wù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷，將服務(wù)覆蓋到傳統(tǒng)銀行想做不敢做的長(zhǎng)尾客戶，尤其是缺乏有效擔(dān)保和抵押的民營(yíng)和中小企業(yè)客戶。再次，可以通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，基于對(duì)日常交易數(shù)據(jù)流和信息流的分析，對(duì)客戶信用等級(jí)與信用水平開展有效判斷，顯著提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和授信審批效率，解決小微企業(yè)融資信息不對(duì)稱問題。應(yīng)用金融科技，可以使資金供求雙方能夠借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成信息搜尋定價(jià)和交易等流程，大幅度降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，客戶也可以用更低的價(jià)格獲得更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

發(fā)布時(shí)間：2019-05-27